AI拒賠醫療險？｜老人等死的新常態
「我媽的膝蓋手術理賠被拒絕了。理由寫著『不符合臨床必要性』。但沒有人類審查員看過她的病歷——是AI決定的。」
這是美國佛州居民Sarah Thompson的真實控訴。她的母親，72歲的退休教師，因為骨質疏鬆需要膝關節置換手術。保險公司UnitedHealth的AI系統在0.3秒內就拒絕了理賠申請。
0.3秒。比人類眨眼還快。
訴訟風暴：AI正在殺人？
今年四月，美國聯邦法院收到一項集體訴訟：指控保險公司使用AI系統「nH Predict」自動拒絕老人的醫療保險（Medicare Advantage）理賠申請。
訴訟文件指出，這套AI系統的錯誤率高達90%——也就是說，十個被拒絕的理賠案中，九個實際上應該被批准。
更驚人的是，這些被拒絕的老人中，有部分在申訴過程中已經去世。
「這不是效率問題，這是系統性謀殺。」代表訴訟的律師David Williams直言。
不只是美國：香港台灣也中招
你可能覺得這是美國人的事。錯了。
香港保險業監管局數據顯示，2025年已有超過15家保險公司在核保和理賠流程中導入AI系統。台灣金管會也證實，至少8家壽險公司正在測試或已使用AI輔助理賠審查。
香港的陳先生（化名）分享了他的經歷：
「我買了20年醫療保險，去年因為心臟問題住院。出院後申請理賠，等了兩個月才收到通知——拒絕。理由是『醫院提供的資料不足以證明手術必要性』。我打電話去問，客服說這是系統判斷的，他們無法更改。」
陳先生最終請了律師，花了三個月才拿到理賠。但這三個月裡，他因為經濟壓力，差點放棄後續治療。
演算法偏見：誰被犧牲？
JPMorgan的種族歧視風波也揭示了AI的另一個黑暗面。
今年三月，JPMorgan一名高層被爆出在內部通訊中侮辱印度裔員工，稱他們為「Brown Boy Indian」。但更令人震驚的是，銀行的AI招聘系統也被發現對少數族裔有系統性偏見。
同樣的邏輯套用在保險AI上：如果訓練數據本身就存在偏見，AI只會放大這些偏見。
史丹佛大學2025年的一項研究發現，AI醫療理賠系統對65歲以上、非白人、低收入群體的拒絕率，比白人高收入群體高出34%。
誰在負責？沒有人
最可怕的不是AI會犯錯，而是出了錯沒有人負責。
當你打電話去保險公司投訴，客服會說「這是系統建議」。找經理，經理說「系統是第三方提供的，我們無法干預」。找監管機構，他們說「目前沒有針對AI理賠的具體法規」。
一個完美的責任真空。
英國首相施紀賢（Keir Starmer）最近宣布，要將網路安全法規延伸到AI聊天機器人。但對於AI在保險、金融、醫療這些「人命關天」的領域，全球監管仍然嚴重落後。
香港台灣能做什麼？
目前香港保監局和台灣金管會對AI理賠的態度都是「鼓勵創新，但需自律」。沒有強制性的人工審查保留條款，也沒有要求保險公司公開AI拒絕率數據。
相比之下，歐盟的AI法案要求高風險AI系統（包括保險理賠）必須有人類監督，且決策必須可解釋。
差距，顯而易見。
延伸閱讀
你的保單還安全嗎？
打開你的保險合約，找找看有沒有這行字：「本公司得使用AI系統進行核保及理賠審查」。
如果有的話，你可能要問自己一個問題：
當AI決定拒絕你的醫療理賠時，你有把握在三個月內打贏官司——還是會像那些美國老人一樣，等到死？
你願意讓AI決定你的醫療理賠嗎？留言告訴我們你的看法。