AI拒賠醫療費｜美國老人被氣死
「我交了40年保險費，最後換來AI一句『不賠』。」
78歲的Robert Thompson坐在輪椅上，對著鏡頭說這句話時，聲音在顫抖。他的膝蓋置換手術被保險公司拒絕理賠，理由是AI演算法判定「手術非醫學必要」。但Robert的主治醫生白紙黑字寫著：不手術，他永遠無法再走路。
這是美國正在發生的真實故事。不是科幻小說，不是未來預測——AI正在決定誰能獲得醫療保障，誰不能。
保險公司用AI省錢，老人用生命埋單
今年3月，美國律師事務所對聯合健康集團（UnitedHealth Group）提起集體訴訟，指控其使用AI系統拒絕為Medicare Advantage（聯邦醫療保險優勢計劃）的老年患者提供理賠。
數字觸目驚心：該AI系統的拒絕率高達90%，而人類審核員的拒絕率只有10%。
換句話說，AI比人類苛刻九倍。
訴訟文件指出，這套由Navitus Health Solutions開發的AI模型，會自動拒絕「住院時間超過預期」的索賠，即使醫生反覆上訴，AI依然堅持原判。
結果是什麼？數萬名美國老人被迫自掏腰包支付天文數字的醫療費，或者直接放棄治療。
不是個案，是整個行業的潛規則
聯合健康集團不是唯一一家。調查記者發現，美國前五大醫療保險公司——UnitedHealth、Elevance Health、Aetna（CVS Health）、Cigna、Humana——全部在過去三年內部署了AI理賠審核系統。
Cigna的內部文件顯示，該公司醫生在2022年透過AI系統，僅用1.2秒就駁回了一宗理賠申請。對，你沒看錯，1.2秒。
1.2秒能讀完一份病歷嗎？不可能。但AI可以——它只需要掃描幾個關鍵字，例如「慢性疼痛」或「非緊急」，就能判定「不賠」。
這些保險公司節省了多少成本？根據訴訟估算，單是UnitedHealth一家，每年就靠AI拒絕理賠省下超過10億美元。
10億美元，是多少老人的血汗錢換來的？
醫生的憤怒：我們被當成麻煩製造者
「我寫了40頁的醫療報告，AI只看第一頁就拒絕了。」加州家庭醫生Dr. Sarah Chen在接受採訪時說，「我告訴保險公司，我的病人再不手術就會癱瘓。他們回覆：『AI系統顯示該手術不符合標準。』」
Dr. Chen不是唯一憤怒的醫生。2025年，美國醫學會（AMA）發表聲明，譴責保險公司將AI作為「拒絕理賠的藉口」，並呼籲聯邦政府介入監管。
但保險公司的回應更冷血：「AI只是輔助工具，最終決定權還是在人類醫生手上。」
事實是，這些「人類醫生」每小時要審核超過50宗理賠案，每宗只有不到2分鐘時間。他們根本無暇詳細閱讀病歷，只能依賴AI的建議——而AI的建議永遠是「拒絕」。
香港、台灣會步後塵嗎？
你可能覺得這是美國的事，與香港無關。但請想一想：
香港的醫療保險公司，已經開始用AI審核理賠了嗎？
答案是：已經開始了。
2024年，香港保險業監管局發布報告，指出超過60%的香港保險公司已在理賠流程中引入AI輔助工具。雖然目前多數用於詐騙偵測，但業界高層透露，部分公司已開始測試AI理賠審核系統。
台灣的情況更令人擔憂。2025年，台灣金管會批准壽險公司使用AI進行核保與理賠審查，理由是「提升效率」。但人權團體警告：AI的決策過程不透明，民眾被拒賠時連申訴的依據都找不到。
更殘酷的現實是：香港和台灣都缺乏針對AI理賠的明確監管法規。
美國至少有律師事務所敢告保險公司，有集體訴訟可以揭露真相。香港和台灣的消費者，被AI拒絕理賠時，只能默默吞下。
AI的偏見：窮人、老人、慢性病患者最受害
研究顯示，AI理賠系統對特定群體特別殘酷：
- 65歲以上長者：被拒絕率比年輕人高47%
- 低收入戶：被拒絕率比高收入戶高63%
- 慢性病患者：被拒絕率是健康者的2.3倍
為什麼？因為AI是從歷史數據學習的。而歷史數據本身就充滿歧視——保險公司過去就傾向拒絕窮人和老人的理賠。AI只是把這種歧視系統化、規模化、自動化。
更可怕的是，AI不會疲勞，不會內疚，不會因為拒絕一個癌症病人的化療而失眠。
誰在監督AI？
美國政府終於開始行動。2025年，國會提出《健康保險AI透明法案》，要求保險公司公開AI理賠標準，並賦予患者「人類審查權」——即AI拒絕後，患者有權要求人類重新審核。
但法案仍在審議中，還沒通過。
歐盟則更激進。2026年《AI法案》全面生效後，醫療保險AI將被歸類為「高風險系統」，必須經過嚴格認證才能使用。
香港呢？台灣呢？
我們還在觀望。
延伸閱讀
寫在最後：這不是效率問題，是人性問題
保險公司會說：AI讓理賠更快、更準、更便宜。
但對Robert Thompson來說，AI不是效率，是冷漠。不是精準，是殘酷。不是省錢，是剝奪。
當一個78歲的老人，在病床上收到AI的拒絕信時，他不會在乎公司省了多少錢。他只會問：我繳了一輩子的保險費，換來的是什麼？
醫療保險的本質，是風險分擔，是社會互助，是「今天我幫你，明天你幫我」。但當AI介入其中，它變成了一場冷冰冰的數字遊戲——保險公司是莊家，AI是荷官，而病人是永遠的輸家。
問題來了：你願意讓AI決定你父母的醫療理賠嗎？
如果你的答案是「不願意」，那就應該大聲說出來。因為在美國，已經有數萬名老人因為沉默而付出生命的代價。
在香港，在台灣，下一個可能就是你。